Contratar um financiamento de imóvel exige bastante planejamento para separar a documentação necessária e garantir o cumprimento de todos os requisitos para o crédito ser aprovado.
Nesse momento, várias dúvidas comuns surgem entre os compradores: qualquer um pode financiar? Existe idade máxima para financiar uma propriedade? Quais os processos para ter um financiamento imobiliário?
Todos esses pontos são importantes e podem afetar o seu planejamento financeiro e seus planos de comprar um imóvel. Por isso, preparamos um conteúdo completo para te mostrar como funcionam os trâmites do financiamento habitacional. Siga a leitura!
O que é financiamento de imóvel?
O financiamento de imóvel é uma linha de crédito oferecida por bancos para ajudar na compra de casas ou apartamentos, novos ou usados. Também pode ser usado para construir ou reformar imóveis, sejam residenciais ou comerciais, como salas e galpões.
Se você não tem o valor total para pagar à vista, pode recorrer ao banco para financiar o imóvel e pagar em parcelas, com juros e correção monetária. O prazo para quitar a dívida de um financiamento imobiliário pode chegar a 35 anos.
Além disso, no Brasil, é possível financiar até 90% do valor de um imóvel. Por exemplo, se você se interessa por um apartamento de R$ 200 mil, pode dar uma entrada de R$ 20 mil e financiar os R$ 180 mil restantes.
Quais são os passos de um financiamento imobiliário?
1. Escolha do imóvel ou terreno
O primeiro passo para adquirir um financiamento de imóvel é definir o modelo de imóvel que irá suprir as suas necessidades. Nessa etapa, é aconselhável observar não somente a propriedade ou o terreno, mas também a sua localização.
A dica é verificar todos os detalhes a respeito da região, desde a sua vizinhança até as comodidades disponibilizadas no entorno. Questões relacionadas à mobilidade urbana e à segurança também não devem ser descartadas.
Para tanto, considere visitar o local em dias e horários diferentes. Com esse cuidado, ficará mais fácil entender se o bairro é tranquilo e se encaixa em suas expectativas.
2. Análise de crédito
Depois de escolher o imóvel ideal para você, vem o momento de encontrar um banco para financiar essa negociação. O ideal é que, nesse processo, você realize uma pesquisa minuciosa, além de fazer simulações de financiamento imobiliário até definir a melhor alternativa para o seu perfil.
Lembre-se de sempre atentar às taxas de juros, porque esse montante será responsável por aumentar o valor de cada prestação e, consequentemente, o preço final da propriedade.
A instituição financeira, em contraponto, ficará encarregada de analisar vários fatores a respeito do cliente. Nessa lista, podemos incluir a sua renda, o histórico financeiro, o seu comprometimento, entre outros. Com base nesses dados, o banco conseguirá determinar a quantia máxima de crédito que será liberada.
3. Avaliação do imóvel
A instituição financeira se encarregará da vistoria do imóvel, verificando todas as suas condições. Após esse processo, será emitido um laudo com o valor da propriedade.
Não sabe quais são os elementos analisados? Te contamos já: as condições estruturais, elétricas e hidráulicas e outros aspectos que possam ser relevantes para interferir no preço da negociação.
4. Elaboração do contrato
Assim que a análise detalhada for concluída e a documentação necessária for enviada, a instituição financeira elaborará o contrato de financiamento do imóvel.
Antes da assinatura, a recomendação é que os envolvidos no processo contem com o acompanhamento de um advogado capacitado e especializado em direito imobiliário.
Desse modo, o profissional poderá verificar todos os materiais com cuidado, identificando se existem pendências legais que possam prejudicar algumas das partes no futuro.
5. Assinatura do contrato
Depois de ambas as partes estarem de acordo com o contrato, a instituição financeira reunirá tanto o vendedor quanto o comprador para que seja feita a assinatura do contrato do financiamento de imóvel.
Esse documento serve para apontar qual o valor do crédito liberado, as condições de pagamento, os juros e as taxas, o prazo de amortização e, inclusive, as possíveis penalidades, caso ocorra atraso na quitação das parcelas.
Em resumo, todos os dados relevantes sobre essa transação estarão devidamente descritos no contrato.
6. Registro
Com tudo pronto, o contrato precisará ser registrado em um cartório de imóveis da região onde o empreendimento está localizado.
O processo é fundamental para garantir a validade legal do financiamento imobiliário, bem como a segurança jurídica para o banco e o comprador.
Assim que for comprovado o registro, finalmente, o crédito será liberado na conta do responsável. Já o prazo estipulado para essa transação é de, em média, cinco dias úteis.
Quais são os principais tipos de financiamento imobiliário?
No Brasil, existem alguns tipos de financiamento imobiliário, entre eles, o Sistema Financeiro de Habitação (SFH) e o Sistema Financeiro Imobiliário (SFI). Abaixo, conheça as características deles.
Sistema Financeiro de Habitação (SFH)
Criado em 1964, o SFH é o financiamento imobiliário mais antigo que existe. Os seus recursos são originários da caderneta de poupança e do FGTS. Além disso, essa modalidade possui algumas características bem determinadas. São elas:
- o imóvel deve ter valor máximo de até R$ 1,5 milhão;
- o crédito liberado consegue cobrir, no máximo, 80% do valor da propriedade;
- as parcelas não podem ultrapassar 30% da renda mensal do usuário;
- a taxa de juros máxima é de 12%;
- o prazo para o pagamento total é de até 35 anos;
- a propriedade escolhida não pode ter sido adquirida com a utilização do FGTS nos últimos três anos.
Sistema Financeiro Imobiliário (SFI)
Outro financiamento imobiliário bastante conhecido é o SFI, criado em 1997 para suprir algumas necessidades do SFH. Nessa opção, os recursos utilizados são oriundos de investidores e grandes instituições. E, assim como acontece na modalidade citada anteriormente, esta possui as suas características, como:
- normalmente, quando o imóvel custa mais do que R$ 1,5 milhão;
- o crédito liberado pode cobrir até 90% do valor da propriedade;
- a taxa de juros é variável;
- o valor das parcelas não é limitado de acordo com a renda do usuário;
- o comprador pode ser uma pessoa física ou jurídica.
Quais são os documentos para o financiamento imobiliário?
Os documentos exigidos para o financiamento de imóvel em qualquer tipo de solicitação de crédito são:
- RG e CPF;
- Certidão de Nascimento ou Casamento;
- Comprovante de Residência;
- Carteira de Trabalho;
- Holerite;
- Extrato Bancário;
- Imposto de Renda.
Existe limite de idade para financiar um imóvel?
Sim, os contratos de financiamento de imóveis contam com um limite de idade, pois isso traz impactos no risco do negócio para a instituição financeira. Esse limite não se refere à idade do comprador no momento da contratação, mas no vencimento da última parcela.
Isso acontece devido à expectativa de vida e aos riscos referentes à saúde das pessoas mais idosas, já que elas são mais suscetíveis ao desenvolvimento de algumas doenças.
A limitação é baseada na expectativa de vida dos brasileiros e, de acordo com a última pesquisa divulgada pelo Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE), as mulheres vivem, em média, até os 79,9 anos, enquanto os homens chegam aos 73,3 anos.
Desse modo, para a concessão do financiamento de imóvel, é exigido que o pagamento da última parcela aconteça até a data em que o arrematante completar 80 anos e 6 meses de idade.
Qual é o limite máximo de idade para financiar um imóvel?
A idade máxima para financiar um imóvel é de 80 anos e 6 meses. Isso significa que a soma da sua idade com o prazo do financiamento não pode ultrapassar essa idade.
Por exemplo:
- Se você tem 70 anos, pode financiar por até 10 anos e 6 meses (70 + 10,5 = 80,5).
- Se tem 75 anos, pode financiar por até 5 anos e 6 meses (75 + 5,5 = 80,5).
Ou seja, o banco considera a sua idade atual e o tempo que você levará para quitar o financiamento.
Qual a idade mínima para financiar um imóvel?
A idade mínima para financiar um imóvel é de 18 anos, pois é quando a pessoa é considerada legalmente capaz de assinar contratos. No entanto, alguns bancos podem exigir que o solicitante tenha um comprovante de renda estável e, em alguns casos, um histórico de crédito positivo.
Quem pode financiar um imóvel?
Qualquer pessoa maior de 18 anos, com renda comprovada, boa saúde financeira e sem restrições de crédito pode financiar um imóvel. Além disso, é necessário ter capacidade de arcar com as parcelas do financiamento, que são avaliadas pelo banco.
O perfil de crédito do solicitante e o valor do imóvel também são fatores importantes na aprovação do financiamento imobiliário.
Quais as vantagens do financiamento de imóvel?
Os financiamentos imobiliários são altamente procurados pelos brasileiros porque, ao recorrer a essa opção, você tem a possibilidade de aproveitar uma série de benefícios, como:
- a oportunidade de comprar um imóvel e realizar o seu pagamento ao longo dos anos;
- a possibilidade de fazer parcelamentos longos, com flexibilidade nos prazos;
- uma menor taxa de juros do mercado, em comparação aos demais modelos de empréstimo;
- dependendo da opção escolhida, há a chance de utilizar o FGTS como parte do pagamento;
- a possibilidade de encontrar créditos específicos para o seu tipo de renda.
Viu só? Com todas essas informações, temos certeza de que você já sabe o que é e como funciona o financiamento imobiliário. Agora, basta seguir essas recomendações e conquistar o seu sonho da casa própria.
Se quiser continuar aprendendo sobre financiamento de imóvel, confira também nosso conteúdo sobre como funciona a transferência de financiamento imobiliário!
Resumindo
Qual é a renda mínima para financiar um imóvel?
Não há um valor fixo para a renda mínima exigida para financiar um imóvel, pois isso varia conforme o banco e o valor do imóvel. Porém, geralmente, a renda mínima precisa ser suficiente para cobrir as parcelas do financiamento, que não devem ultrapassar 30% a 40% da sua renda mensal. Por exemplo, se a parcela for de R$2.000, a renda mínima exigida pode ser entre R$5.000 e R$6.000.
É possível financiar 100% do imóvel?
Sim, é possível financiar até 100% do valor do imóvel, mas isso depende de alguns fatores, como o banco e o tipo de imóvel. Geralmente, instituições financeiras exigem uma entrada de 10% a 20%, mas, em casos especiais, como em programas habitacionais (ex.: Minha Casa, Minha Vida), é possível financiar o valor total.
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