Segundo uma pesquisa publicada em 2022 pelo Instituto Datafolha, em parceria com o Censo de Moradia Quinto Andar, ter uma casa própria é o sonho de 87% dos brasileiros. E entender a razão desse desejo é simples, já que tal conquista é sinônimo de mais estabilidade e, até mesmo, independência. Entretanto, esse é um passo que demanda um grande investimento financeiro, o que acaba levando muitos usuários a optarem pelo financiamento imobiliário.
Atualmente, a alternativa é muito utilizada no país, já que pode ser econômica e possibilita que o cidadão tenha as “chaves em mãos” de um jeito mais rápido. Apesar de se tratar de um tema bastante popular, há quem ainda desconheça essa modalidade e, tampouco, saiba como funciona.
Pensando nisso, decidimos produzir um conteúdo exclusivo e te deixar por dentro do assunto. Quer saber tudo sobre o financiamento imobiliário? Então, continue acompanhando esta leitura especial!
O que é financiamento de imóveis?
O termo consiste em uma linha de crédito disponibilizada pelas instituições financeiras para que o indivíduo possa realizar a compra de uma casa ou apartamento, podendo ser novo ou usado.
Nesse processo, ainda há a possibilidade de solicitar o empréstimo com o objetivo de construir ou reformar o imóvel, tanto para fins de moradia, quanto comercial — que é o que acontece com as salas de escritórios e galpões.
Desse modo, o cidadão que não tem condições de arcar com o pagamento dessa negociação à vista, recorre ao banco para obter o montante. Em seguida, ele irá pagar o valor pendente por meio de parcelas — acrescidas de correção monetária e juros.
Porém, a boa notícia é que o financiamento imobiliário apresenta as taxas mais baixas do mercado, além de contar com um bom prazo para a quitação — podendo chegar até 35 anos.
Outro ponto é que, em território nacional, existem opções de crédito superatrativas, capazes de cobrir até 90% do valor de um novo imóvel. Para exemplificar, imagine a seguinte situação: você se interessou por um apartamento de, em média, R$200 mil. Assim, há a possibilidade de oferecer uma entrada de R$20 mil e, em paralelo, financiar o restante, equivalente aos R$180 mil.
Quais são os processos envolvidos em um financiamento imobiliário?
Como você pode imaginar, o financiamento imobiliário é composto por uma série de etapas. Durante esse período, o indivíduo precisará escolher o imóvel e, a partir disso, solicitar o crédito em alguma instituição financeira.
Obviamente, durante esse tempo, o banco irá analisar o seu perfil para ter a garantia de que você conseguirá arcar com essas despesas, sem causar quadros de inadimplência.
Assim, listamos abaixo quais são essas fases e como elas funcionam. Veja!
Escolha do imóvel
Sem dúvida, o primeiro passo é definir o modelo de imóvel que irá suprir as suas necessidades e de toda a família. Nessa etapa, é aconselhável observar não somente a propriedade ou o terreno, mas também a sua localização.
A dica é que o indivíduo verifique todos os detalhes a respeito da região, desde a sua vizinhança, até as comodidades disponibilizadas no entorno. Questões que envolvem a mobilidade urbana e a segurança também não devem ser descartadas.
Para tanto, considere visitar o local em dias e horários diferentes. Com esse cuidado, ficará mais fácil entender se o bairro é tranquilo e se encaixa em suas expectativas.
Análise de crédito
Assim que identificar o “imóvel dos sonhos”, vem o momento de encontrar um banco para financiar essa negociação. O ideal é que, nesse processo, o usuário realize uma pesquisa minuciosa, além de fazer simulações de financiamento imobiliário até definir a melhor alternativa para o seu perfil.
Lembre-se de sempre atentar às taxas de juros, porque esse montante será responsável por aumentar o valor de cada prestação e, consequentemente, o preço final da propriedade.
A instituição financeira, em contraponto, ficará encarregada de analisar vários fatores a respeito do cliente. Nessa lista, podemos incluir a sua renda, o histórico financeiro, o seu comprometimento, entre outros. Com base nesses dados, o banco conseguirá determinar a quantia máxima de crédito que será liberada.
Avaliação do imóvel
A instituição financeira se encarregará de contratar os serviços de uma empresa terceirizada. Deverá fazer a vistoria no imóvel, verificando todas as suas condições. Após esse processo, os responsáveis emitirão um laudo com o valor da propriedade.
Não sabe quais são os elementos analisados? Te contamos já: as condições estruturais, elétricas e hidráulicas, bem como outros aspectos que possam ser relevantes para interferir no preço da negociação.
Questões jurídicas
Assim que a análise detalhada for concluída e a documentação necessária for enviada, a instituição financeira reunirá tanto o vendedor, quanto o comprador, para que seja feita a assinatura do contrato.
A recomendação é que os envolvidos no processo contem com o acompanhamento de um advogado capacitado e especializado em direito imobiliário. Desse modo, o profissional poderá verificar todos os materiais com cuidado, identificando se existem pendências legais que possam prejudicar algumas das partes no futuro.
Contrato
Passada a etapa anterior, vem o momento de formalizar o contrato de financiamento imobiliário. Esse documento serve para apontar qual o valor do crédito liberado, as condições de pagamento, os juros e as taxas, o prazo de amortização e, inclusive, as possíveis penalidades — caso ocorra atraso na quitação das parcelas. Em resumo, todos os dados relevantes sobre essa transação estarão devidamente descritos no material.
Registro
Com tudo pronto, o contrato precisará ser registrado em um cartório de imóveis da região onde o empreendimento está localizado. Tal processo é fundamental para garantir a validade legal do financiamento imobiliário, bem como a segurança jurídica para o banco e o comprador. Assim que for comprovado o registro, finalmente, o crédito será liberado na conta do usuário. Já o prazo estipulado para essa transação é de, em média, cinco dias úteis.
Quais são os principais tipos de financiamento imobiliário?
No Brasil, existem alguns tipos de financiamento imobiliário, entre eles, o Sistema Financeiro de Habitação (SFH) e o Sistema Financeiro Imobiliário (SFI). Abaixo, conheça as características deles.
Sistema Financeiro de Habitação (SFH)
Criado em 1964, esse é o financiamento imobiliário mais antigo que existe. Os seus recursos são originários da caderneta de poupança e do FGTS. Além disso, essa modalidade possui algumas características bem determinadas. São elas:
- o imóvel deve ter valor de até R$ 1,5 milhão;
- o crédito liberado consegue cobrir, no máximo, 80% do valor da propriedade;
- as parcelas não podem ultrapassar 30% da renda mensal do usuário;
- a taxa de juros máxima é de 12%;
- o prazo para o pagamento total é de até 35 anos;
- a propriedade escolhida não pode ter sido adquirida com a utilização do FGTS nos últimos três anos.
Sistema Financeiro Imobiliário (SFI)
Outro financiamento imobiliário bastante conhecido é o SFI, criado em 1997 para suprir algumas necessidades do SFH. Nessa opção, os recursos utilizados são oriundos de investidores e grandes instituições. E assim como acontece na modalidade citada anteriormente, esta possui as suas características, como:
- o imóvel deve custar mais do que R$ 1,5 milhão;
- o crédito liberado pode cobrir até 90% do valor da propriedade;
- a taxa de juros é variável;
- o valor das parcelas não é limitado de acordo com a renda do usuário;
- o comprador pode ser uma pessoa física ou jurídica.
Os documentos necessários para o financiamento imobiliário
Ao longo das etapas do financiamento imobiliário, é provável que a instituição financeira demande muitas documentações ao comprador. Como esperado, esses materiais podem variar de uma empresa para a outra. De toda forma, os documentos exigidos em qualquer tipo de solicitação de crédito são:
- RG e CPF;
- Certidão de Nascimento ou Casamento;
- Comprovante de Residência;
- Carteira de Trabalho;
- Holerite;
- Extrato Bancário;
- Imposto de Renda.
Quais as vantagens do financiamento de imóveis?
Não é por menos que o financiamento imobiliário é altamente procurado pelos brasileiros. Até porque, ao recorrer a essa opção há a possibilidade de aproveitar uma série de benefícios, sendo:
- a oportunidade de comprar um imóvel e realizar o seu pagamento ao longo dos anos;
- a possibilidade de fazer parcelamentos longos, com flexibilidade nos prazos;
- a menor taxa de juros do mercado, em comparação aos demais modelos de empréstimo;
- dependendo da opção escolhida, há a chance de utilizar o FGTS como parte do pagamento;
- a possibilidade de encontrar créditos específicos para o seu tipo de renda.
Viu só? Com todas essas informações, temos certeza de que você já sabe o que é e como funciona o financiamento imobiliário. Agora, basta seguir essas recomendações e conquistar o seu sonho da casa própria.
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